November 28, 2016

കറന്‍സി രഹിത ലോകം

യൂറോപ്യന്‍ രാജ്യമായ സ്വീഡന്‍ 2020ആകുമ്പോഴേക്കും ലോകത്തിലെ ആദ്യ കറന്‍സി രഹിത രാജ്യമായി മാറാന്‍ തയ്യാറെടുക്കുകയാണ്. ബിറ്റ് കോയിന്‍ പോലുള്ള രാജ്യാന്തര-സ്വതന്ത്ര ക്രിപ്ടോകറന്‍സികളും വേരുറപ്പിച്ചു കഴിഞ്ഞിരിക്കുന്നു. തുടങ്ങിയിരിക്കുന്നു. ഇടപാടുകള്‍ അതിവേഗം നൂതനസംവിധാനങ്ങലിലെക്ക് മാറുകയാണ്. ഇതെല്ലാം കാണാതെ നാം കണ്ണടച്ചു ഇരുന്നാല്‍ രണ്ടോ മൂന്നോ ദശാബ്ദങ്ങള്‍ കൊണ്ട് നമ്മുടെ ലോകം പൊട്ടക്കിണര്‍ മാത്രമായി ചുരുങ്ങും. അതുകൊണ്ട് തന്നെ കറന്‍സി രഹിത സമ്പദ് വ്യവസ്ഥ എന്നത് വിപ്ലവകരമായ, നല്ല ഒരാശയാമാണ്.

ഇന്ത്യയെ പോലെ ഭൂമിശാസ്ത്രപരമായും, ജനസംഘ്യാപരമായും, സാംസ്കാരികമായും വൈവിധ്യമുള്ള ഒരു രാജ്യത്ത് ഇരുപതോ-ഇരുപത്തഞ്ചോ വര്‍ഷംകൊണ്ട് മാത്രമേ ഇത്തരമൊരു നീക്കം സാധ്യമാകു. കൃത്യമായ തയ്യാറെടുപ്പോടെ നടത്തേണ്ട ഒരു വലിയ എക്സര്‍സൈസ് ആണ് കറന്‍സി ഡിജിറ്റൈസേഷന്‍.

എന്താണ് ഈ ഡിജിറ്റല്‍ കറന്‍സി? കറന്‍സി രഹിതം എന്ന് പറയുമ്പോള്‍ 'രൂപ' അപ്രത്യക്ഷമാകാന്‍ പോകുന്നില്ല. ഇപ്പോള്‍ കറന്‍സി നോട്ടായും നാണയങ്ങളായും ഉള്ള പണത്തിന്‍റെ വിനിമയം കുറയ്ക്കുകയാണ് (ആത്യന്തികമായി പൂര്‍ണ്ണമായും ഇല്ലാതാക്കുക) 'കറന്‍സി രഹിതം' എന്നതുകൊണ്ട് ഉദ്ദേശിക്കുന്നത്. അതായത് ഇടപാടുകള്‍ മുഴുവന്‍ ബാങ്ക് അക്കൌണ്ടുകള്‍ വഴിയാകും നടക്കുക. ഇടപാടുകള്‍ നടത്താന്‍ ഡെബിറ്റ്/ക്രെഡിറ്റ് കാര്‍ഡുകള്‍ മുതല്‍ ഇന്‍റര്‍നെറ്റും, മൊബൈല്‍ ഫോണുകളും, ബയോമെട്രിക് ഉപകരണങ്ങളും ഉപയോഗിക്കുന്നു.

സ്വാഭാവികമായും ഇപ്പോള്‍ വ്യപമായുള്ള പണ-കവര്‍ച്ച ഇല്ലാതാകും എങ്കിലും പുതിയ ഒരു കൂട്ടം സുരക്ഷാ കവചങ്ങള്‍ ഡിജിറ്റല്‍ കറന്‍സിയുടെ രക്ഷക്കായി ഉണ്ടാക്കേണ്ടി വരും. ഹാക്കര്മാരില്‍ നിന്നും കമ്പ്യൂട്ടര്‍ വൈറസുകളില്‍ നിന്നും സാമ്പത്തിക വിവരങ്ങള്‍ സംരക്ഷിക്കുക എന്നതാകും രാജ്യങ്ങളുടെ മുമ്പിലുള്ള ഏറ്റവും വലിയ ജോലി.

പണത്തിന്‍റെ ഒഴുക്കിന് കണക്കുണ്ടാകും എന്നതാണ് ഈ മാറ്റം കൊണ്ടുണ്ടാകുന്ന ഏറ്റവും വലിയ ഗുണം. പണം നല്‍കുന്ന പരിരക്ഷ അതിന്‍റെ അനോണിമിറ്റിയില്‍ അധിഷ്ഠിതമാണ്. അതിന്‍റെ ഒഴുക്ക് പിന്തുടരാന്‍ സാധിക്കുമെന്ന് വന്നാല്‍ അതുപയോഗിച്ചുള്ള കുറ്റകൃത്യങ്ങള്‍ക്കും ഒരു പരിധിവരെ വംശനാശം സംഭവിക്കും. എങ്കിലും ചില ടാക്സ്-ഹെവന്‍ രാജ്യങ്ങള്‍ ഇപ്പോഴും അനോണിമസ് ബാങ്ക് അക്കൌണ്ടുകള്‍ അനുവദിക്കുന്നു. എങ്കിലും ഈ ഒരു പ്രാക്ടീസ് ലോക രാജ്യങ്ങള്‍ ഒറ്റക്കെട്ടായി എന്ന് ഇല്ലാതാക്കുന്നുവോ, അന്ന് മാത്രമേ വന്‍തോതിലുള്ള 'നിഴല്‍'പണമിടപാടുകള്‍ ഇല്ലാതാകു.

എല്ലാ പണവും ബാന്കുകളിലെത്തി അതുമുഴുവന്‍ കോര്‍പ്പറേറ്റുകള്‍ക്ക് ലോണ്‍ കൊടുത്തു മുടിപ്പിക്കാനാണ് ഈ പ്ലാന്‍ എന്നൊക്കെ കരുതുന്നത് ശുദ്ധ മണ്ടത്തരമാണ്. പിന്നെ പത്തിരുപത് വര്‍ഷങ്ങള്‍ക്ക് മുമ്പ് കമ്പ്യൂട്ടര്‍ വല്‍ക്കരണം തുടങ്ങിയ അവസരത്തില്‍ ഇതൊക്കെ എന്തിനാ എവിടെ എന്ന് പറഞ്ഞു സമരം നടത്തിയവര്‍ ഒക്കെയാണ് ഈ ഒരു ആശയത്തെ എതിര്‍ക്കുന്നത്. അവരുടെ രീതി അനുസരിച്ചു എല്ലാം പ്രവര്‍ത്തിയില്‍ വന്നു ഒരു പത്തുവര്‍ഷം കഴിയുമ്പോള്‍ പഴയ നിലപാടുകള്‍ ശരിയല്ലായിരുന്നു എന്ന് പറഞ്ഞു കൈ കഴുകും.

ഇന്ത്യ കൃത്രിമ ഉപഗ്രഹങ്ങള്‍ വിക്ഷേപിച്ചു അവസാനം ചൊവ്വ പര്യവേഷണം നടത്തിയപ്പോള്‍ 'വികസിത' രാജ്യങ്ങളുടെ പ്രതികരണവും സമാനമായിരുന്നു. ഒരമേരിക്കന്‍ പത്രത്തില്‍ ഇന്ത്യന്‍ ബഹിരാകശ പദ്ധതിയെ കളിയാക്കി വന്ന കാര്‍ട്ടൂണ്‍ ഓര്‍മയുണ്ടാകുമല്ലോ. ഇന്നു ലോകത്തിലെ തന്നെ ലാഭത്തില്‍ പ്രവര്‍ത്തിക്കുന്ന ഏക ബഹിരാകശ ഏജന്‍സിയാണ് ഐ.എസ്.ആര്‍.ഒ. ലാഭം മാത്രമല്ല, സാമാന്യ ജങ്ങള്‍ക്ക് ഉപകാരമുള്ള പദ്ധതികള്‍ക്കാണ് അവര്‍ മുന്‍തൂക്കം നല്‍കുന്നത്. പറഞ്ഞു വന്നത് പുതിയ സാങ്കേതിക വിദ്യകള്‍ സ്വായത്തമാക്കുക എന്നത് അതിജീവനത്തിന്‍റെ ആവശ്യകതയാണ്; അതൊരിക്കലും ഒരു ധൂര്ത്തല്ല.

ലോകം മാറുകയാണ്. മാറ്റത്തെ ഉള്‍ക്കൊള്ളാന്‍ കഴിയാതിരിക്കുന്നതും അതിനെ എതിര്‍ക്കുന്നതും മനുഷ്യ സഹജമാണ്; വിശിഷ്യാ നാം ശീലിച്ചതെല്ലാം അമ്പേ പൊളിച്ചെഴുതപ്പെടുമ്പോള്‍. ഒരു രാജ്യത്തെ മൊത്തത്തില്‍ ബാധിക്കുന്ന തിരുമാനങ്ങള്‍ നടപ്പിലാക്കുമ്പോള്‍ കുറച്ചു ദീര്‍ഘവീക്ഷണമാണ് നേതാക്കള്‍ക്ക് വേണ്ടത്. അന്ധമായ വിശ്വാസവും അന്ധമായ അവിശ്വാസവും നന്നല്ല. സമൂഹനന്മാക്കായി ഒരുമിച്ചു പ്രവര്‍ത്തിക്കാനുള്ള 'ഗ്രേസ്' നമ്മുടെ നേതാക്കന്മാര്‍ക്ക് ഉണ്ടാകട്ടെ.

November 23, 2016

ബാലമുരളീ കൃഷ്ണ (വര)


നാദ തനും അനിശം, ശങ്കരം,
നമാമി മേ, മനസാ, ശിരസാ

November 21, 2016

വൈ.ഭൌ.വാ

"സഘാവേ, എന്താണീ വൈരുദ്ധ്യാത്മക ഭൌതിക വാദം?"
"അതായത് നമ്മള്‍ ഇപ്പോള്‍ ബി.ജെ.പി അടക്കമുള്ള സംഘ പരിവാര്‍ സവര്‍ണ്ണ ഹൈന്ദവ ഭീകരതക്കെതിരെയും, അവകാശ നിഷേധങ്ങള്‍ക്കെതിരെയും, എതിര്‍പ്പിന്റെ സ്വരങ്ങളെ അടിച്ചമര്‍ത്തുന്നതിനെതിരേയും പടപൊരുതുകയാണല്ലോ"
"അതെ"
"ഈ അവസരത്തില്‍ ആരെങ്കിലും ഒരാള്‍ നമ്മളെ വിമര്‍ശിച്ചാല്‍ അല്ലെങ്കില്‍ നമ്മുടെ ശത്രുക്കളെ പിന്തുണച്ചാല്‍ അവര്‍ക്കെതിരെ നമ്മള്‍ പോരാടണം. പറ്റുമെങ്കില്‍ അയാളെ മ്മടെ മണിയാശാന്റെ ലിസ്റ്റില്‍ കേറ്റണം. ഇതാണ് വൈ.ഭൌ.വാ."
"ഇപ്പൊ മനസ്സിലായി. ഇനി ഹൈപ്പോതെട്ടിക്കല്‍ ആയി ഒരു സംശയം കൂടി ഉണ്ട് സഘാവേ. നമ്മുടെ നിലപാട് തെറ്റായിരുന്നു എന്ന് വന്നാല്‍ നമ്മള്‍ എന്ത് ചെയ്യും?"
"ഇതിലെന്താ ഇത്ര ഹൈപ്പോതെറ്റിക്കല്‍? ഒരു പത്തോ പന്ത്രണ്ടോ വര്‍ഷം കഴിഞ്ഞു നാം നമ്മുടെ തെറ്റ് തിരുത്തും. നമ്മളെ പോലെ പക്വതയുള്ള പാര്‍ട്ടി വേറെ ഉണ്ടോ?"
"ഇല്ല സഘാവേ ഇല്ല. സിംഗിള്‍ പീസ്‌ ഐറ്റം അല്ലെ!"

November 16, 2016

‘പിടി’തരാത്ത കിട്ടാക്കടങ്ങള്‍

സ്റ്റേറ്റ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ ഏഴായിരം കോടി എഴുതി തള്ളി എന്നതാണല്ലോ ഇപ്പോഴത്തെ വിഷയം. ഇന്നു രാജ്യസഭയില്‍ ശ്രീ യെച്ചൂരി ലോണ്‍ "വെയ്വ്"ചെയ്തു എന്നു പറഞ്ഞപ്പോള്‍ ജെറ്റ്ലി അത് തിരുത്തി "ടെക്നികല്‍ റൈറ്റ് ഓഫ്" ആണ് ചെയ്തത് എന്ന് പറയുകയുണ്ടായി. ഇതിനു യെച്ചൂരിയുടെ മറുപടി "അതെന്താ" എന്നായിരുന്നു. വല്യ നേതാക്കള്‍ക്ക് തന്നെ കൃത്യത ഇല്ലാത്ത ഈ വിഷയത്തില്‍ എനിക്കറിയാവുന്ന ചില കാര്യങ്ങള്‍ പങ്കുവെക്കുന്നു:

എന്താണ് കിട്ടാക്കടം?
ആര്‍.ബി.ഐ നിര്‍ദേശിചിട്ടുള്ള 'പ്രുഡെന്‍ഷ്യല്‍ നോംസ്' അനുസരിച്ച് തിരച്ചടവില്‍/പലിശയില്‍  നിര്‍ദ്ധിഷ്ട (സാധാരണ 90 ദിവസത്തില്‍ കൂടുതല്‍) കാലയളവിനേക്കാള്‍ കൂടുതല്‍ മുടക്കം വരുത്തിയ അക്കൌണ്ടുകളെ കിട്ടാക്കടം ആയി തരം തിരിച്ചു കാണിക്കണം. മുടക്കം വന്ന കാലയളവിനു അനുസരിച്ചു ഇവയെ പല ഗ്രേഡുകള്‍ ആയി തിരിച്ചിട്ടുണ്ട്. 
 
ഒരു ലോണിനെ കിട്ടാക്കടം ആയി തരം തിരിച്ചുകഴിഞ്ഞാല്‍ എന്താണ് ഉണ്ടാകുക?
1. കിട്ടാനുള്ള സംഘ്യയുടെ നിശ്ചിത ശതമാനം (കടത്തിന്റെ ഗ്രേഡ് അനുസരിച്ച്) കരുതല്‍ ഫണ്ടിലേക്ക്, ബാങ്കിന്‍റെ ലാഭത്തില്‍ നിന്നും, മാറ്റി വെക്കണം.
2. സര്‍ഫേസി നിയമപ്രകാരം (SARFAESI Act 2002) മുതലും പലിശയും തിരിച്ചുപിടിക്കാനുള്ള നടപടികള്‍ ബാങ്ക് സ്വീകരിക്കും.
3. പ്രസ്തുത ലോണില്‍ ഈടാക്കുന്ന പലിശ പിനീട് വരുമാനത്തില്‍ എടുക്കുകയില്ല. 

എന്താണ് ലോസ് അസറ്റ്?
ഒരു ലോണിന്റെ തുകയില്‍ കിട്ടാന്‍ സാധ്യത കുറവ് കല്പിക്കുന്ന ഭാഗമാണ് ലോസ് അസറ്റ്. ഇതിന്റെ മൂല്യത്തിനു തത്തുല്യമായ സംഘ്യ മുമ്പ് പറഞ്ഞ കരുതല്‍ ഫണ്ടിലേക്ക് മാറ്റെണ്ടാതാണ്.

റിക്കവറി തുടങ്ങുമ്പോള്‍ എന്താണ് സംഭവിക്കുന്നത്?
റിക്കവറി കോടതിയില്‍ (ഡി.ആര്‍.ടി - ഡെബ്റ്റ് റിക്കവറി ട്രിബ്യൂണല്‍)   എത്തുമ്പോള്‍  ലോണ്‍ അക്കൌണ്ടിലെ ബാലന്‍സ് ഒരു പ്രത്യേക "സ്യൂട്ട് ഫയല്‍ഡ്" അക്കൌണ്ടിലേക്ക് മാറ്റുന്നു. കോടതി വിധി വരുന്ന കാലം വരെയും തുക അതില്‍ കിടക്കേണ്ടതാണ്.

എന്താണ് ടെക്നിക്കല്‍ റൈറ്റ് ഓഫ്?
ബാലന്‍സ് ഷീറ്റ് എന്നാല്‍ ഒരു പ്രത്യേക ദിവസത്തെ സ്ഥാപനത്തിന്റെ ആസ്തികളും, ബാധ്യതകളും കാണിക്കുന്ന ഒരു സ്റ്റേറ്റ്മെന്റ് ആണ്. ബാങ്കിന്‍റെ ബാലന്‍സ് ഷീറ്റ് ഉണ്ടാക്കുമ്പോള്‍ ആര്‍.ബി.ഐ നിര്‍ദേശങ്ങളും, ഇന്‍സ്ടിട്ട്യൂറ്റ് ഓഫ് ചാര്‍ട്ടേഡ് അക്കൌണ്ടന്റ്സ് ഓഫ് ഇന്ത്യ നിര്‍ദേശിച്ചിട്ടുള്ള അക്കൌണ്ടിംഗ് സ്റ്റാന്‍ഡേര്‍ഡുകളും (എ.എസ്), കമ്പനി നിയമവും പാലിക്കേണ്ടതുണ്ട്.  ഇവ പ്രകാരം കാലങ്ങളായി കിട്ടാക്കടമായി ബാലന്‍സ് ഷീറ്റില്‍ സ്ഥാനം പിടിച്ചിരിക്കുന്ന ലോണുകള്‍ സമയാ സമയം പരിശോധിച്ച് തിരിച്ചു കിട്ടാന്‍ സാധ്യത കുറവ്/തീരെ ഇല്ലാത്ത സംഘ്യകള്‍ അവക്കെതിരെ വെച്ചിട്ടുള്ള കരുതല്‍ ഫണ്ടുമായി തട്ടികിഴിക്കുന്നു. ബാലന്‍സ് ഷീറ്റിനു കുറച്ചുകൂടി കൃത്യതയും വ്യക്തതയും വരാന്‍ ആണ് ഇത് ചെയ്യുന്നത്.
 
എന്താണ് ഇങ്ങനെ ചെയ്യുന്നതിന്റെ ഫലം?
ഒരു കിട്ടാക്കടം ഇപ്രകാരം ടെക്നിക്കല്‍ റൈറ്റ് ഓഫ് ചെയ്തുകഴിഞ്ഞാല്‍ ബാങ്കിന്‍റെ ആസ്തികളില്‍ നിന്നും അത് നീക്കം ചെയ്യപ്പെടുന്നു. ഒപ്പം തന്നെ അതിനെതിരെ ബാധ്യതായി വെച്ചിട്ടുള്ള കരുതല്‍ ഫണ്ടും ഇല്ലാതാകുന്നു.

കോടതിയിലെ കേസുകള്‍?
ടെക്നിക്കല്‍ റൈറ്റ് ഓഫ് ചെയ്താലും കിട്ടാക്കടം തിരിച്ചു പിടിക്കാനും, കടക്കാരന്‍ ഈടായി തന്നിട്ടുള്ള വസ്തുവഹകളില്‍ നിന്നും ഈടാക്കാനും ഉള്ള ബാങ്കിന്റെ അവകാശങ്ങള്‍ ഇല്ലാതാകുന്നില്ല. പിന്നീട് ഏതെങ്കിലും വര്‍ഷം ഇപ്രകാരം തിരിച്ചു പിടിക്കുന്ന തുക ആ വര്‍ഷത്തെ വരുമാനമായി ബാങ്ക് കണക്കില്‍ പെടുത്തുന്നു.

എന്താണ് ടെക്നിക്കലല്ലാത്ത റൈറ്റ് ഓഫ്?
സാധാരണക്കാരന്റെ ഭാഷയില്‍ എഴുതി തള്ളുക. ഇവിടെ കിട്ടാനുള്ള തുക എഴുതി തള്ളുന്നതിനോടൊപ്പം കടം തിരിച്ചു പിടിക്കാനുള്ള അവകാശങ്ങളും ഉപേക്ഷിക്കുന്നു. പിന്നീട് അയാളില്‍ നിന്നും കടം ഈടാക്കാന്‍ ബാങ്കിന് സാധ്യമല്ല.   


സാധാരണ നിലയില്‍ ഒരു ലോണ്‍ "ടെക്നിക്കല്‍ റൈറ്റ് ഓഫ്" വരെ എത്താന്‍ വര്‍ഷങ്ങള്‍ എടുക്കും. ഇപ്പോള്‍ വാര്‍ത്ത ആയിരിക്കുന്ന എസ്.ബി.ഐയുടെ ഏഴായിരം കോടി ടെക്നിക്കല്‍ റൈറ്റ് ഓഫ് ശരിക്കും മനസ്സിലാക്കാന്‍ ഈ ലോണുകള്‍ ആര്‍ക്ക്, എപ്പോള്‍, എന്തു രേഖ പ്രകാരം കൊടുത്തു എന്ന് പരിശോധിക്കണം. ലോണ്‍ കൊടുക്കുന്ന വേളയില്‍ എഴുതപ്പെടുന്ന കരാറുകള്‍ പ്രകാരമാണ് ബാങ്കിന് കടക്കാരന്റെ വസ്തുവഹകളില്‍ അധികാരം വരുന്നത്. ഈ കരാറുകള്‍ പ്രകാരമുള്ള അധികാരത്തിനപ്പുറം പ്രവര്‍ത്തിക്കാന്‍ ബാങ്കുകള്‍ക്ക് സാധ്യമല്ല. 

എന്റെ പരിമിതമായ അറിവില്‍ നിന്നുമാണ് ഞാന്‍ ഇത്രയും പറയുന്നത്. തെറ്റുകള്‍ ഉണ്ടെങ്കില്‍ ചൂണ്ടിക്കാണിക്കുമല്ലോ. ഡെബിറ്റും, ക്രെഡിറ്റും, ഡബിള്‍ എന്ട്രിയും എന്താണ് എന്നറിയുന്നവര്‍ക്ക് കുറച്ചു കൂടി വ്യക്തമായി മനസ്സിലാകും എന്ന് കരുതുന്നു. 

    

LinkWithin

Blog Widget by LinkWithin