Skip to main content

‘പിടി’തരാത്ത കിട്ടാക്കടങ്ങള്‍

സ്റ്റേറ്റ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ ഏഴായിരം കോടി എഴുതി തള്ളി എന്നതാണല്ലോ ഇപ്പോഴത്തെ വിഷയം. ഇന്നു രാജ്യസഭയില്‍ ശ്രീ യെച്ചൂരി ലോണ്‍ "വെയ്വ്"ചെയ്തു എന്നു പറഞ്ഞപ്പോള്‍ ജെറ്റ്ലി അത് തിരുത്തി "ടെക്നികല്‍ റൈറ്റ് ഓഫ്" ആണ് ചെയ്തത് എന്ന് പറയുകയുണ്ടായി. ഇതിനു യെച്ചൂരിയുടെ മറുപടി "അതെന്താ" എന്നായിരുന്നു. വല്യ നേതാക്കള്‍ക്ക് തന്നെ കൃത്യത ഇല്ലാത്ത ഈ വിഷയത്തില്‍ എനിക്കറിയാവുന്ന ചില കാര്യങ്ങള്‍ പങ്കുവെക്കുന്നു:

എന്താണ് കിട്ടാക്കടം?
ആര്‍.ബി.ഐ നിര്‍ദേശിചിട്ടുള്ള 'പ്രുഡെന്‍ഷ്യല്‍ നോംസ്' അനുസരിച്ച് തിരച്ചടവില്‍/പലിശയില്‍  നിര്‍ദ്ധിഷ്ട (സാധാരണ 90 ദിവസത്തില്‍ കൂടുതല്‍) കാലയളവിനേക്കാള്‍ കൂടുതല്‍ മുടക്കം വരുത്തിയ അക്കൌണ്ടുകളെ കിട്ടാക്കടം ആയി തരം തിരിച്ചു കാണിക്കണം. മുടക്കം വന്ന കാലയളവിനു അനുസരിച്ചു ഇവയെ പല ഗ്രേഡുകള്‍ ആയി തിരിച്ചിട്ടുണ്ട്. 
 
ഒരു ലോണിനെ കിട്ടാക്കടം ആയി തരം തിരിച്ചുകഴിഞ്ഞാല്‍ എന്താണ് ഉണ്ടാകുക?
1. കിട്ടാനുള്ള സംഘ്യയുടെ നിശ്ചിത ശതമാനം (കടത്തിന്റെ ഗ്രേഡ് അനുസരിച്ച്) കരുതല്‍ ഫണ്ടിലേക്ക്, ബാങ്കിന്‍റെ ലാഭത്തില്‍ നിന്നും, മാറ്റി വെക്കണം.
2. സര്‍ഫേസി നിയമപ്രകാരം (SARFAESI Act 2002) മുതലും പലിശയും തിരിച്ചുപിടിക്കാനുള്ള നടപടികള്‍ ബാങ്ക് സ്വീകരിക്കും.
3. പ്രസ്തുത ലോണില്‍ ഈടാക്കുന്ന പലിശ പിനീട് വരുമാനത്തില്‍ എടുക്കുകയില്ല. 

എന്താണ് ലോസ് അസറ്റ്?
ഒരു ലോണിന്റെ തുകയില്‍ കിട്ടാന്‍ സാധ്യത കുറവ് കല്പിക്കുന്ന ഭാഗമാണ് ലോസ് അസറ്റ്. ഇതിന്റെ മൂല്യത്തിനു തത്തുല്യമായ സംഘ്യ മുമ്പ് പറഞ്ഞ കരുതല്‍ ഫണ്ടിലേക്ക് മാറ്റെണ്ടാതാണ്.

റിക്കവറി തുടങ്ങുമ്പോള്‍ എന്താണ് സംഭവിക്കുന്നത്?
റിക്കവറി കോടതിയില്‍ (ഡി.ആര്‍.ടി - ഡെബ്റ്റ് റിക്കവറി ട്രിബ്യൂണല്‍)   എത്തുമ്പോള്‍  ലോണ്‍ അക്കൌണ്ടിലെ ബാലന്‍സ് ഒരു പ്രത്യേക "സ്യൂട്ട് ഫയല്‍ഡ്" അക്കൌണ്ടിലേക്ക് മാറ്റുന്നു. കോടതി വിധി വരുന്ന കാലം വരെയും തുക അതില്‍ കിടക്കേണ്ടതാണ്.

എന്താണ് ടെക്നിക്കല്‍ റൈറ്റ് ഓഫ്?
ബാലന്‍സ് ഷീറ്റ് എന്നാല്‍ ഒരു പ്രത്യേക ദിവസത്തെ സ്ഥാപനത്തിന്റെ ആസ്തികളും, ബാധ്യതകളും കാണിക്കുന്ന ഒരു സ്റ്റേറ്റ്മെന്റ് ആണ്. ബാങ്കിന്‍റെ ബാലന്‍സ് ഷീറ്റ് ഉണ്ടാക്കുമ്പോള്‍ ആര്‍.ബി.ഐ നിര്‍ദേശങ്ങളും, ഇന്‍സ്ടിട്ട്യൂറ്റ് ഓഫ് ചാര്‍ട്ടേഡ് അക്കൌണ്ടന്റ്സ് ഓഫ് ഇന്ത്യ നിര്‍ദേശിച്ചിട്ടുള്ള അക്കൌണ്ടിംഗ് സ്റ്റാന്‍ഡേര്‍ഡുകളും (എ.എസ്), കമ്പനി നിയമവും പാലിക്കേണ്ടതുണ്ട്.  ഇവ പ്രകാരം കാലങ്ങളായി കിട്ടാക്കടമായി ബാലന്‍സ് ഷീറ്റില്‍ സ്ഥാനം പിടിച്ചിരിക്കുന്ന ലോണുകള്‍ സമയാ സമയം പരിശോധിച്ച് തിരിച്ചു കിട്ടാന്‍ സാധ്യത കുറവ്/തീരെ ഇല്ലാത്ത സംഘ്യകള്‍ അവക്കെതിരെ വെച്ചിട്ടുള്ള കരുതല്‍ ഫണ്ടുമായി തട്ടികിഴിക്കുന്നു. ബാലന്‍സ് ഷീറ്റിനു കുറച്ചുകൂടി കൃത്യതയും വ്യക്തതയും വരാന്‍ ആണ് ഇത് ചെയ്യുന്നത്.
 
എന്താണ് ഇങ്ങനെ ചെയ്യുന്നതിന്റെ ഫലം?
ഒരു കിട്ടാക്കടം ഇപ്രകാരം ടെക്നിക്കല്‍ റൈറ്റ് ഓഫ് ചെയ്തുകഴിഞ്ഞാല്‍ ബാങ്കിന്‍റെ ആസ്തികളില്‍ നിന്നും അത് നീക്കം ചെയ്യപ്പെടുന്നു. ഒപ്പം തന്നെ അതിനെതിരെ ബാധ്യതായി വെച്ചിട്ടുള്ള കരുതല്‍ ഫണ്ടും ഇല്ലാതാകുന്നു.

കോടതിയിലെ കേസുകള്‍?
ടെക്നിക്കല്‍ റൈറ്റ് ഓഫ് ചെയ്താലും കിട്ടാക്കടം തിരിച്ചു പിടിക്കാനും, കടക്കാരന്‍ ഈടായി തന്നിട്ടുള്ള വസ്തുവഹകളില്‍ നിന്നും ഈടാക്കാനും ഉള്ള ബാങ്കിന്റെ അവകാശങ്ങള്‍ ഇല്ലാതാകുന്നില്ല. പിന്നീട് ഏതെങ്കിലും വര്‍ഷം ഇപ്രകാരം തിരിച്ചു പിടിക്കുന്ന തുക ആ വര്‍ഷത്തെ വരുമാനമായി ബാങ്ക് കണക്കില്‍ പെടുത്തുന്നു.

എന്താണ് ടെക്നിക്കലല്ലാത്ത റൈറ്റ് ഓഫ്?
സാധാരണക്കാരന്റെ ഭാഷയില്‍ എഴുതി തള്ളുക. ഇവിടെ കിട്ടാനുള്ള തുക എഴുതി തള്ളുന്നതിനോടൊപ്പം കടം തിരിച്ചു പിടിക്കാനുള്ള അവകാശങ്ങളും ഉപേക്ഷിക്കുന്നു. പിന്നീട് അയാളില്‍ നിന്നും കടം ഈടാക്കാന്‍ ബാങ്കിന് സാധ്യമല്ല.   


സാധാരണ നിലയില്‍ ഒരു ലോണ്‍ "ടെക്നിക്കല്‍ റൈറ്റ് ഓഫ്" വരെ എത്താന്‍ വര്‍ഷങ്ങള്‍ എടുക്കും. ഇപ്പോള്‍ വാര്‍ത്ത ആയിരിക്കുന്ന എസ്.ബി.ഐയുടെ ഏഴായിരം കോടി ടെക്നിക്കല്‍ റൈറ്റ് ഓഫ് ശരിക്കും മനസ്സിലാക്കാന്‍ ഈ ലോണുകള്‍ ആര്‍ക്ക്, എപ്പോള്‍, എന്തു രേഖ പ്രകാരം കൊടുത്തു എന്ന് പരിശോധിക്കണം. ലോണ്‍ കൊടുക്കുന്ന വേളയില്‍ എഴുതപ്പെടുന്ന കരാറുകള്‍ പ്രകാരമാണ് ബാങ്കിന് കടക്കാരന്റെ വസ്തുവഹകളില്‍ അധികാരം വരുന്നത്. ഈ കരാറുകള്‍ പ്രകാരമുള്ള അധികാരത്തിനപ്പുറം പ്രവര്‍ത്തിക്കാന്‍ ബാങ്കുകള്‍ക്ക് സാധ്യമല്ല. 

എന്റെ പരിമിതമായ അറിവില്‍ നിന്നുമാണ് ഞാന്‍ ഇത്രയും പറയുന്നത്. തെറ്റുകള്‍ ഉണ്ടെങ്കില്‍ ചൂണ്ടിക്കാണിക്കുമല്ലോ. ഡെബിറ്റും, ക്രെഡിറ്റും, ഡബിള്‍ എന്ട്രിയും എന്താണ് എന്നറിയുന്നവര്‍ക്ക് കുറച്ചു കൂടി വ്യക്തമായി മനസ്സിലാകും എന്ന് കരുതുന്നു. 

    

Comments

ജനപ്രിയ പോസ്റ്റുകള്‍

കറന്‍സി രഹിത ലോകം

യൂറോപ്യന്‍ രാജ്യമായ സ്വീഡന്‍ 2020ആകുമ്പോഴേക്കും ലോകത്തിലെ ആദ്യ കറന്‍സി രഹിത രാജ്യമായി മാറാന്‍ തയ്യാറെടുക്കുകയാണ്. ബിറ്റ് കോയിന്‍ പോലുള്ള രാജ്യാന്തര-സ്വതന്ത്ര ക്രിപ്ടോകറന്‍സികളും വേരുറപ്പിച്ചു കഴിഞ്ഞിരിക്കുന്നു. തുടങ്ങിയിരിക്കുന്നു. ഇടപാടുകള്‍ അതിവേഗം നൂതനസംവിധാനങ്ങലിലെക്ക് മാറുകയാണ്. ഇതെല്ലാം കാണാതെ നാം കണ്ണടച്ചു ഇരുന്നാല്‍ രണ്ടോ മൂന്നോ ദശാബ്ദങ്ങള്‍ കൊണ്ട് നമ്മുടെ ലോകം പൊട്ടക്കിണര്‍ മാത്രമായി ചുരുങ്ങും. അതുകൊണ്ട് തന്നെ കറന്‍സി രഹിത സമ്പദ് വ്യവസ്ഥ എന്നത് വിപ്ലവകരമായ, നല്ല ഒരാശയാമാണ്.
ഇന്ത്യയെ പോലെ ഭൂമിശാസ്ത്രപരമായും, ജനസംഘ്യാപരമായും, സാംസ്കാരികമായും വൈവിധ്യമുള്ള ഒരു രാജ്യത്ത് ഇരുപതോ-ഇരുപത്തഞ്ചോ വര്‍ഷംകൊണ്ട് മാത്രമേ ഇത്തരമൊരു നീക്കം സാധ്യമാകു. കൃത്യമായ തയ്യാറെടുപ്പോടെ നടത്തേണ്ട ഒരു വലിയ എക്സര്‍സൈസ് ആണ് കറന്‍സി ഡിജിറ്റൈസേഷന്‍.
എന്താണ് ഈ ഡിജിറ്റല്‍ കറന്‍സി? കറന്‍സി രഹിതം എന്ന് പറയുമ്പോള്‍ 'രൂപ' അപ്രത്യക്ഷമാകാന്‍ പോകുന്നില്ല. ഇപ്പോള്‍ കറന്‍സി നോട്ടായും നാണയങ്ങളായും ഉള്ള പണത്തിന്‍റെ വിനിമയം കുറയ്ക്കുകയാണ് (ആത്യന്തികമായി പൂര്‍ണ്ണമായും ഇല്ലാതാക്കുക) 'കറന്‍സി രഹിതം' എന്നതുകൊണ്…

പറവ

പറവ എന്ന സിനിമ കണ്ടു തീയറ്ററില്‍ നിന്നുമിറങ്ങുമ്പോള്‍ മനസ്സില്‍ ഒരു വിങ്ങലായിരുന്നു; ഒരു പക്ഷെ ശോഭാ മാളിലെ ഐനോക്സില്‍ കണ്ടതുകൊണ്ടാകണം അത്രയും വിങ്ങല്‍ അനുഭവപ്പെട്ടത്. വളരെ കാലത്തിനു ശേഷമാല്ലെങ്കിലും ഒരു കൂതറ പടം തീയറ്ററില്‍ പോയി കണ്ടതിന്‍റെ എല്ലാ വിധ ആത്മനൊമ്പരവും ഇന്നത്തെ സായം സന്ധ്യയില്‍ എന്റെ മനസ്സില്‍ തെളിഞ്ഞു വന്നു.
കുറച്ച് രക്ഷാധികാരി ബൈജു (ക്ലബും, പത്ത് മുപ്പതു വയസ്സായിട്ടും കളിച്ചു നടക്കുന്ന കുറെ ടീംസും), കുറച്ചു ഗപ്പി (ആ രണ്ടു പയ്യന്മാര്‍), കുറച്ചു 1984(ക്രിക്കറ്റ് കളിയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട നഷ്ടോള്‍ജിയ),ന്യുജെന്‍ പടങ്ങളുടെ ഈറ്റില്ലമമായ മട്ടാഞ്ചേരി-കൊച്ചി ലൊക്കേഷന്‍ ആന്‍ഡ്‌ സ്ലാങ്ങ്‌,  അങ്ങനെ കണ്ടു മറന്നതും, മറക്കാത്തതുമായ പല സിനിമകളുടെയും പ്രേതങ്ങള്‍ പറവയെ ആവേശിച്ചതായി തോന്നി. ആകെ മൊത്തം എല്ലാം കൂടി ടി പ്രേതങ്ങളുടെ ഒരു ഭാര്‍ഗവിനിലയം!
പറയത്തക്ക കഥ ഒന്നും ഇല്ല; അതും ഈ അടുത്ത കാലത്തെ സിനിമകളുടെ ഒരു പ്രത്യേകതയാണല്ലോ. ഇടക്കാലത്ത് ചില തമിഴ് പടങ്ങളില്‍ കണ്ടിട്ടുള്ള ഒരു ചെറുപ്രദേശത്തെ 'കളി' ഭ്രാന്തും, അതിലെ ചാമ്പ്യന്മാരാകാന്‍ രണ്ടു ഗ്രൂപ്പുകള്‍ നടത്തുന്ന ശ്രമങ്ങളും സിനിമയുടെ ഒ…

ടു ജിയോ ഓര്‍ നോട്ട് ടു ജിയോ

റിലയന്‍സ് ജിയോ ഈ കഴിഞ്ഞ ദിവസങ്ങളില്‍ പ്രഖ്യാപിച്ച ഓഫറിന്റെ പൊള്ളത്തരങ്ങള്‍ എണ്ണമിട്ടെഴുതിയ എന്റെ ഒരു സുഹൃത്തിന്റെ ഒരു ലേഖനമാണ് ഇപ്പോള്‍ ഇങ്ങനെ ഒരു വിശകലനം നടത്താന്‍ എന്നെ പ്രേരിപ്പിച്ചത്. ഒറ്റനോട്ടത്തില്‍ വളരെ നല്ലത് എന്ന് തോന്നുമെങ്കിലും കറകളഞ്ഞ വ്യാപാരിയായ മുകേഷ് അംബാനി ഒന്നും കാണാതെ പോതുജനോദ്ധാരണം മാത്രം മുന്‍നിര്‍ത്തി പ്രവര്‍ത്തിക്കാനുള്ള സാധ്യത വളരെ കുറവാണ് എന്നൊരു തിരിച്ചറിവും നമുക്ക് വേണം. വിഷയത്തിലേക്ക് വരാം:
എന്താണ് ജിയോ ഓഫര്‍? കേവലം 1500 രൂപ ജിയോയില്‍ 'നിക്ഷേപിച്ചാല്‍' മൂന്നു വര്‍ഷത്തേക്ക് ഉപയോഗിക്കാന്‍ ഒരു ഫോണ്‍ അവര്‍ തരുന്നു. കാലാവധി കഴിയുമ്പോള്‍ ഫോണ്‍ തിരികെ നല്‍കിയാല്‍ നിക്ഷേപം തിരികെ തരും. ഈ കാലയളവില്‍ 149രൂപ/309 രൂപ മുതലായ മാസ വരിസംഖ്യ (28 ദിവസം) നല്‍കിയാല്‍ ജിയോ സേവനങ്ങള്‍ ഉപയോഗിക്കാം.
ഒറ്റനോട്ടത്തില്‍ വളരെ നല്ല പ്ലാന്‍. ഇനി നമുക്ക് ഒന്ന് വിശദമായി നോക്കാം:
സൌജന്യ ഫോണ്‍  മൂന്നു വര്‍ഷത്തിനു ശേഷം ഫോണ്‍ തരികെ നല്‍കി ആദ്യം നല്‍കിയ നിക്ഷേപം തിരികെ കിട്ടുമ്പോള്‍ മാത്രമാണ് നിങ്ങള്‍ക്ക് ഫോണ്‍ 'സൌജന്യമായി ലഭിച്ചു' എന്ന് പറയാന്‍ സാധിക്കു. മൂന്നു വര്‍ഷത്തിനുള്ളില്‍ ഫ…